强化风险识别 提供风险补偿 稳定产业收益
破解贫困户“贷难”广东有实招
本报记者郑可欢
在贫困面广，环境较差的偏远地区，基础设施落后，扶贫开发成本高。由于地方财政紧张，扶持政策有限，银行信贷成为脱贫攻坚的重要支撑。但由于贫困地区产业发展后劲乏力、贫困户增收困难、缺乏抵押物等原因，对金融机构而言，扩大金融扶贫覆盖面和控制金融风险似乎成为了一对此消彼长的矛盾。如何确保贫困群众“贷得上”、如何把发放的惠农贷款“用得好”、还能够按时足额“收得回”？这些都是摆在金融机构面前的现实难题。
近年来，农业银行广东省分行与地方政府在利用金融杠杆撬动农民生产积极性方面进行了有益探索，通过普惠金融惠农贷款以及精准扶贫专项贷款等方式，发挥金融“造血”功能，结合地区资源禀赋，与地方政府和农业新型经营主体等建立风险联结机制，在风险可控的情况下帮助贫困户实现稳步脱贫。
贫困户白名单强化风险识别
位于粤北山区的清远市阳山县曾被誉为“天下之穷处”，也是清远国家扶贫改革试验区中精准扶贫任务重、贫困户覆盖面广的典型地区。大量贫困户因缺少项目、缺乏担保而“融资无门”，农业生产经营难以拓展。
近两年来，互联网金融的兴起改变了上述现状。如今，“到银行贷款去”成为了阳山贫困户们之间频繁交流的话题之一。提交申请材料，到银行柜台审核盖章，不需要其它抵押条件，不到10分钟，符合条件的贫困户们就可以获得最高2.5万元的信用贷款。让阳山贫困户受益的，正是农业银行广东省分行推出的瞄准农户小额贷款的互联网金融产品“阳山扶贫e贷”。
“阳山扶贫e贷”通过植入“广东省新时期精准扶贫信息管理平台”的大数据，按贫困户家庭人口数建立授信模型，编制贫困户白名单，批量导入农行信贷系统，实现系统自动审批。该产品项目总额5000万元，可为超过2000个贫困户提供金融支持。
“进了白名单的农户提交申请贷款之后，系统在十分钟内完成审批，贷款就能即时汇入农户账户。”农行清远分行相关负责人表示，办贷效率的提高使农户小额贷款业务实现批量化，该行曾创下一周内投放560笔贷款的记录，贷款总额达1120万元。
对金融机构而言，根据政府提供的精准扶贫信息获得农户授信名单，一方面弥补了贫困户信用信息不完整、抵押担保不足的短板，强化了贷前的风险识别，另一方面通过批量化、标准化、模板化业务的规模经济效应，降低了普惠金融业务边际成本，使金融扶贫得以大步向前推进。
政府联动提供风险补偿
2008年，由银行提供贷款，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持的“政银保”金融模式肇始于广东省佛山市，为新型农业经营主体的发展壮大撬动了金融杆杠。时隔十年，当“政银保”模式在全国遍地开花之际，广东的政府部门和金融机构将这种多方联结风险补偿的模式拓展到金融扶贫的领域。
在广东省肇庆市，广东农行根据当地实际情况，推出了一种“1+2”专项扶贫贷款模式，该模式锁定1户建档立卡贫困户，通过政府扶贫基金提供担保和贴息，农行贷款支持，帮助贫困户脱贫。“精准扶贫贷”贷款期限长达3年，利率为同期贷款基准利率。政府扶贫基金的担保和贴息一方面为金融机构的贷款提供了风险补偿，一方面也为贫困户减轻了贷款负担。
何竹群是肇庆德庆县九市镇榕树河村的一个养牛户，因为缺乏资金，他的养殖规模一直上不去，全家月收入仅七八百块钱，生活捉襟见肘。在当地驻点帮扶干部的引导下，何竹群向银行申请了“精准扶贫贷”。经过银行核实调查，何竹群符合“精准扶贫贷”的办理条件，于是他很快获得了3万元的“精准扶贫贷”。有了这笔钱，何竹群立刻扩大养殖规模，购入2头牛和20头猪。经过精心饲养，卖出的牛和猪给何竹群带来了两万多元的收入。目前，何竹群家庭月收入达到两千多元，已经达到脱贫标准，成了当地的脱贫致富示范户。“多亏银行的3万元贷款，现在，我们家的生活质量比以前提高了很多。”何竹群表示。
建立可持续产业收益还贷模式
走进阳山县黎埠镇南村的颢然惠民蔬菜合作社种植基地，10多位农民正在忙着给齐腰高的豆角搭架扶苗，到处一片繁忙景象。合作社理事长吴献红是获得广东农行阳山支行首笔“农地流转贷”的村民。2015年，借土地经营权确权颁证之机，农行在阳山县探索农民用土地经营权作抵押贷款，推出了“农地流转贷”，彻底盘活农民手中的土地资源。
“农民把分散、闲置的土地流转出去，可以有租金收入，而合作社通过规模科学种植，可以让土地发挥最大效用，农民还可以像这样到合作社上班领工资。农行则通过资金支持，帮扶农业合作社、专业大户做大做强，从而精准带动更多贫困户脱贫。”阳山支行行长刘兴华向记者介绍道，以颢然惠民蔬菜合作社为例，项目每年带动当地300多人就业，并使得附近村民530多人年均增收近4000元。此外，约有1000户周边的农户与合作社达成了协议，参与种植，村民的收入有了保障，脱贫摘帽有了底气。
如果说贫困户白名单使金融扶贫实现“精准投放”，那么在金融机构和贫困户之间引入市场竞争力强的新型经营主体，则能使发放的惠农贷款用得好收得回，从而实现可持续的精准金融扶贫。
在潮州市，这种以新型经营主体为媒建立的产业收益还贷模式则走得更远。由于当地盛产佛手果，广东农行与当地龙头企业合作，推出“扶贫项目龙头企业+佛手果种植+贫困户”的贷款模式，该模式配合当地政府实施贫困地区“一村一品”特色农业产业发展，扶持了11位贫困户种植佛手果逐渐脱贫。
对于贫困户来说，一方面可以由龙头企业作担保，获得银行的贷款购买化肥、农药等物资；另一方面，公司免费为农户提供佛手果树苗，待佛手果成熟收获后，由企业按高于市场的价格统一收购，农户不用担心种植资金和产品销路。
在扶持贫困户的同时，农行加大对扶贫项目龙头企业的支持力度，为其提供贷款，满足其在生产经营中的资金需求。在“扶贫项目龙头企业+佛手果种植+贫困户”这一贷款模式中，银行既为扶贫的龙头企业注入了金融“活水”，也为依托于企业的贫困户提供了“养分”，打通了整个佛手果产业链，形成了精准扶贫的良性循环。
